Pourquoi les nouveaux Canadiens ont-ils besoin d’un Conseiller?

Quand ai-je besoin d’un conseiller?

En bref : à tout moment. Tout le monde peut bénéficier de conseils financiers professionnels au cours d’une vie. Au Canada, les conseillers financiers sont la ressource par excellence de conseils et d’orientation  en matière de finances pour les personnes nées au pays ou qui y vivent depuis plusieurs années. Les immigrants plus récents ont moins tendance à recourir à cette ressource, ce qui signifie qu’ils doivent se débrouiller seuls pour comprendre le système. Malheureusement, cela peut les rendre plus vulnérables à la fraude et aux abus financiers.

Bien entendu, ce ne sont pas tous les Canadiens qui consultent régulièrement un conseiller. En fait, si près de la moitié des gens sondés sont intéressés par ce type de conseils, seuls 30 % d’entre eux prennent effectivement rendez-vous . La raison de cet écart? Le coût. On croit souvent à tort que les conseillers financiers sont réservés aux personnes fortunées. En vérité, de nombreux employeurs offrent les services d’un conseiller sans frais supplémentaires dans le cadre de leur programme d’avantages sociaux. De plus, de nombreux conseillers ont l’habitude d’aider les nouveaux arrivants au Canada à gérer leurs finances. 

Naviguer dans le système financier canadien

Le système fiscal canadien peut être déroutant, même pour ceux qui ont vécu ici toute leur vie. La Loi de l’impôt sur le revenu explique chaque règle, crédit et avantage de notre système fiscal. Elle comporte des centaines d’articles, totalisant des milliers de pages, en plus d’être souvent mise à jour, parfois plusieurs fois durant une même semaine. C’est pourquoi bon nombre de familles, nouvelles ou de longue date, font appel à un professionnel pour les guider dans leurs démarches financières. 

Pour les nouveaux résidents canadiens, il peut s’avérer ardu de remplir une déclaration de revenus pour la première fois. Votre conseiller peut vous renseigner sur certains crédits et avantages applicables à votre situation, tels que l’allocation canadienne pour enfants ou le crédit pour la TPS/TVH, pouvant potentiellement réduire votre facture fiscale. Outre les impôts, les conseillers peuvent vous aider à comprendre comment établir des antécédents de crédit, ce qui est essentiel pour l’obtention future de prêts tels que des prêts hypothécaires. 

Même si 12 mois complets ne se sont pas écoulés, vous devez commencer à produire des déclarations de revenus dès votre première année au Canada, et ce, pour diverses raisons. Bien que vous puissiez commencer à recevoir des prestations et des crédits d’impôt avant de déposer votre première déclaration de revenus, vous devrez en remplir une pour continuer à bénéficier de ceux-ci après la première année. Vous ne pouvez pas non plus adhérer à votre REER collectif avant d’avoir soumis votre premier dossier fiscal. En effet, vos droits de cotisation à un REER correspondent à 18 % de votre revenu de l’année précédente. Si vous ouvrez un compte REER et que vous y déposez des fonds, vous risquez de dépasser votre limite, ce qui peut entraîner une pénalité fiscale de 1 % sur le compte – chaque mois. 

Conseils en investissement pour les nouveaux arrivants au Canada

En tant que nouvel arrivant au Canada, vous avez peut-être bien d’autres soucis à gérer avant de penser à faire des placements. Cependant, si vous avez des objectifs financiers, comme l’achat d’une maison ou l’épargne pour l’éducation et la retraite, investir votre argent peut vous aider. Et pour vous y mettre, nul besoin de posséder une grosse somme d’argent ou une expertise financière quelconque. 

En fait, l’une des meilleures façons d’investir est de commencer tôt, même avec un petit montant. Lorsque vous disposez d’une longue période pour atteindre votre objectif, vous n’avez pas à vous inquiéter de chaque soubresaut du marché boursier. Votre conseiller financier peut vous expliquer vos options de placement en détail, mais nous allons vous aider en définissant quelques notions de base.

Risque et gain : Les placements sont assortis d’un potentiel de gain et d’un risque de perte de valeur. Votre tempérament de même que l’horizon qui vous sépare de votre objectif financier influent sur le niveau de risque que vous pouvez accepter dans votre stratégie de placement.

Types de placements : Les placements que vous pouvez acheter sur le marché boursier ou inclure dans votre régime de retraite ou autre véhicule d’épargne sont répartis en trois catégories principales, appelées catégories d’actif.

• Les espèces – La catégorie d’actif la moins risquée est celle des espèces et des quasi-espèces (c’est-à-dire des produits de placements très similaires à de l’argent liquide). Ils n’ont pas le potentiel de croître beaucoup, si même ils peuvent croître au fil du temps, mais ils conservent généralement leur valeur.
• Les obligations – Également appelées « titres à revenu fixe », les obligations ne sont pas aussi sûres que les espèces, mais elles ne sont pas non plus aussi risquées que les actions. Il n’est pas garanti qu’elles conserveront leur valeur, mais elles offrent généralement un rendement modéré et moins de risque de dépréciation.
• Les actions – Également appelées « titres de participation », les actions constituent la catégorie d’actif la plus risquée, mais elles offrent également le plus grand potentiel de croissance au fil du temps. 

Répartition des placements : C’est ce que l’on appelle également la diversification des placements. En choisissant une combinaison de produits différents, vous pouvez tenter de trouver l’équilibre qui vous convient entre le risque et le potentiel de gain. 

Imposition : Certains comptes sont imposables, d’autres ne le sont pas et d’autres encore le seront ultérieurement. Un conseiller financier peut vous expliquer tous ces concepts plus en détail et vous guider vers la stratégie la mieux adaptée à votre situation et à vos objectifs. 

Fixation d’objectifs et planification

Un conseiller financier vous fournira conseils et astuces pour tous les types d’événements de la vie – vous pourriez même en prévoir plusieurs en même temps! 

• Accession à la propriété : Un conseiller peut vous aider à évaluer le marché, à établir un budget et à comprendre si le nouveau Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété vous conviendrait.
• Éducation : Un conseiller peut vous expliquer les coûts liés aux études supérieures, ainsi que les solutions d’épargne et les subventions que vous pouvez obtenir du gouvernement.
• Retraite : Un conseiller peut vous aider à tirer le meilleur parti du régime de votre employeur, tout en gérant le montant de vos cotisations de manière à optimiser les avantages fiscaux.  

Comment un conseiller peut aider les nouveaux arrivants à s’acclimater

Vivre dans un nouveau pays est un énorme changement et il y a beaucoup à apprendre. Il s’agit d’un nouveau gouvernement, d’une nouvelle culture et de nouvelles normes auxquels il peut falloir un certain temps à s’habituer. Les finances constituent un tout autre défi, et il peut être tentant de retarder la planification financière par manque de temps ou par simple confusion devant le système canadien. 

Recourir aux services d’un conseiller peut vous permettre de vous sentir plus rapidement à l’aise avec vos finances. C’est un professionnel qui comprend les défis uniques auxquels sont confrontés les nouveaux arrivants; certains d’entre eux pourraient même parler votre langue maternelle. Faire appel à un expert peut réduire votre stress et votre confusion tout en vous aidant à atteindre vos objectifs financiers. Non seulement il peut vous expliquer les bases du système canadien, mais il est aussi en mesure de vous aider à mettre un plan d’épargne réaliste en place et à l’adapter au fil des ans en fonction de l’évolution de vos projets.