Pourquoi toutes les femmes ont-elles besoin d'un plan A, et également d'un plan B pour la retraite

Parfois, nous ne découvrons l'importance d'un plan financier qu'après un événement où nous aurions aimé être mieux préparés, par exemple après un décès, une invalidité ou un divorce. Personne n'en comprend vraiment l'importance tant qu'il n'a pas à gérer les résultats de ces événements. J'ai vécu cette expérience lorsque ma cousine est décédée à l'âge de 44 ans. Elle était comptable à l'Agence du revenu du Canada et s'y connaissait mieux en finances que la plupart des gens, mais elle n'a jamais rédigé son testament et est décédée sans en avoir un en place.

Ma famille a accepté que j'intervienne en tant qu'exécutrice testamentaire et que je m'occupe de sa succession, mais son manque de planification m'a laissé avec des milliers de dollars en frais juridiques, six mois pendant lesquels je n'ai pas pu accéder à son argent ou à ses renseignements, une maison à gérer et la responsabilité de ses deux enfants mineurs, sans aucune planification financière en place pour répondre à leurs besoins.

Ces événements sont chargés d’émotions et stressants, même lorsque chaque détail est prévu. Mais le fait d'avoir un testament, une procuration et une assurance peut réduire l'impact financier et émotionnel. Lorsqu'il n'y a pas de plans en place, cela ajoute du stress, des coûts et du temps en plus, et cela peut mettre toute la famille à rude épreuve. La planification successorale peut souvent être une réflexion après coup ou quelque chose que nous supposons que seule une personne ayant beaucoup d'argent a besoin. Mais la vérité est que nous savons tous qu’il est préférable d’avoir un testament en place, mais que nous avons du mal à agir. Ce retard peut entraîner un fardeau important pour les êtres chers.  

Pourquoi les Canadiens n'ont-ils pas de testament?

Seulement environ la moitié des Canadiens ont un testament (en anglais seulement), et ce nombre est un peu plus faible pour les femmes. Il y a plusieurs raisons à cela : vous pensez que vous êtes trop jeunes, que vous n’avez pas assez d'argent ou vous craignez que le processus soit trop coûteux. De plus, lorsqu'il y a des enfants impliqués, vous devez décider d'un tuteur, et les parents rencontrent souvent des difficultés pour décider qui nommer. Mais n'oubliez pas que votre testament peut être modifié ou mis à jour en tout temps. Il est important de planifier en fonction de vos souhaits actuels et d’adapter vos plans au besoin. Après avoir fait face aux conséquences de l’absence de testament de ma cousine, je peux vous assurer que le coût de l'inaction est beaucoup plus élevé que le coût de l'action. 

La réalité de la retraite et de la planification successorale pour les femmes

Lorsque l'on discute de planification de la retraite avec des femmes mariées, il est courant d'entendre parler de plans d'avenir dans le cadre d'un couple. C'est compréhensible, car la majorité des baby-boomers se sont mariés (en anglais seulement) entre 20 et 30 ans, et de nombreuses femmes de cette génération peuvent encore se tourner vers leur mari pour gérer et contrôler les finances du ménage. Bien qu'il soit naturel qu'une personne de la famille prenne les devants, il est absolument nécessaire que les femmes de tous âges comprennent leur situation financière.

Non seulement les femmes vivent plus longtemps (en anglais seulement), mais nous sommes de plus en plus nombreuses à divorcer à l’approche de la retraite. L'âge moyen du divorce est maintenant de 46 ans, et il ne cesse de croître depuis les années 70. Les veuves sont (en anglais seulement) plus nombreuses que les veufs à plus de trois contre un, et de moins en moins de personnes se marient. Même si nous ne prévoyons pas de prendre notre retraite seules, nous pourrions le faire quand même, il est donc important que nous ayons confiance en nos connaissances financières et que nous prenions des mesures pour mettre en œuvre notre plan financier. 

Qu'est-ce qu'un plan B pour la retraite?

Lorsque vous travaillez à l'élaboration d'un plan financier, il est important de tenir compte de ces scénarios hypothétiques. La planification de la retraite est un plan A ambitieux : vous supposez que tout le monde est en bonne santé, vit selon son espérance de vie, est mobile, heureux en ménage et vit essentiellement sa meilleure vie. Nous devons également examiner des scénarios où les facteurs ne sont pas si idéaux, et nous avons besoin d'un plan B pour la retraite. Que se passe-t-il si vous devenez invalide ou immobile? Que se passe-t-il si vous ou votre conjoint décédez prématurément? Que se passe-t-il si vous ou votre partenaire avez besoin de soins supplémentaires à domicile ou dans un établissement de soins de longue durée? Votre plan financier dispose-t-il d'une marge de manœuvre suffisante pour faire face à ces scénarios?

Ce que chaque femme devrait faire en ce moment

Améliorez votre littératie financière dès maintenant. En apprendre davantage sur ses finances lorsqu'on fait face à une crise peut ajouter beaucoup de pression à une situation déjà stressante. Commencez dès maintenant plutôt que lorsqu'une crise survient.

Faire l'inventaire

• Quels sont vos revenus? Déterminez quelle quantité d'argent rentre dans votre ménage. Quelle somme votre partenaire gagne-t-il? Le revenu est-il protégé d'une façon ou d'une autre, par exemple en ayant une assurance invalidité ou une assurance en cas de maladies graves? Que se passerait-il si l'un d'entre vous perdait soudainement son emploi?
• Quelles sont vos dépenses? Combien cela coûte-t-il de faire fonctionner votre ménage? Quelles sont les dépenses fixes, telles que l'hypothèque, les paiements de voiture et les services publics? Que pourriez-vous réduire, si nécessaire?
• Que possédez-vous? De quels actifs disposez-vous et au nom de qui sont-ils? Cela comprend l'immobilier, les placements, les pensions et les véhicules. Êtes-vous désigné comme bénéficiaire? Avez-vous accès à tous les documents importants? 
• Que devez-vous? Quelles sont vos dettes, et à qui appartiennent-elles? Il peut s'agir de votre prêt hypothécaire, de vos lignes de crédit, de vos cartes de crédit et de vos prêts.

Élaborez et mettez en œuvre votre plan avec l'aide d'un conseiller financier. Votre plan devrait évoluer avec vous et vos changements de vie, et doit être mis à jour au fil du temps. Il peut s'agir d'événements de la vie tels qu'un mariage, la naissance d'enfants, l'achat d'une maison, un changement d'emploi et un décès dans la famille.

Pourquoi il peut être difficile d'agir

Parfois, nous ne savons pas par où commencer. Travailler avec un planificateur financier est un excellent point de départ, car il peut vous guider tout au long du processus et vous poser des questions, dont certaines auxquelles vous ne pensez peut-être pas ou dont vous n’avez peut-être pas conscience. Non seulement un planificateur financier vous aidera à élaborer un plan, mais il vous donnera également les coups de pouce nécessaires pour passer à l'action. Votre planificateur financier est également une excellente source d'expertise qui peut répondre à toutes vos questions et préoccupations.

Il n'y a pas de moment idéal pour établir un plan pour l'avenir et le mettre sur papier, mais il n'y a pas non plus de meilleur moment que le présent. Il est essentiel de parler de ce qui pourrait arriver, et pas seulement de ce que vous voulez qu'il se passe, et cela ne deviendra pas plus facile si vous attendez. Prendre le contrôle de ses finances et améliorer ses connaissances sont des choses que toutes les femmes devraient faire, le plus tôt possible.