Rembourser les prêts étudiants ou épargner en vue de la retraite – puis-je faire les deux?

Le remboursement des prêts étudiants est essentiel au bien-être financier 

Si vous remboursez des prêts étudiants au gouvernement ou à un prêteur privé, vous savez à quel point votre budget peut être mis à rude épreuve. Le troisième sondage annuel de Manuvie sur le stress, les finances et le bien-être a révélé que le remboursement des prêts étudiants constitue l’une des principales préoccupations financières des travailleurs canadiens. 

Tant que vous n’aurez pas complètement remboursé vos prêts, vous ressentirez peut-être un certain stress financier. Mais si vous pouvez rester déterminé à rembourser vos dettes d’études tout en épargnant pour votre propre retraite, vous atteindrez deux objectifs financiers extrêmement importants. Il y a de quoi être fier. Et c’est tout à fait réalisable. Les stratégies suivantes peuvent vous aider à atteindre votre objectif.

1. Épargner suffisamment pour toucher l’intégralité des cotisations de contrepartie de votre régime de retraite

Si vous êtes admissible à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif ou à un autre régime de retraite en milieu de travail et que votre employeur verse des cotisations de contrepartie, il serait bon que vous songiez à y participer. De nombreux employeurs proposent de verser des cotisations équivalentes aux vôtres, c’est-à-dire de mettre de l’argent dans votre REER chaque fois que vous versez une cotisation, jusqu’à concurrence d’une limite établie. Les possibilités d’obtenir ce genre d’argent supplémentaire sont très limitées.

En fonction des règles de votre régime de retraite, il se peut que vous deviez travailler pour votre employeur actuel pendant un certain temps avant que les cotisations de contrepartie ne vous soient accordées. C’est ce qu’on appelle l’acquisition. En plus, les sommes que vous retirez de votre régime d’avantages sociaux peuvent être assujetties à des impôts supplémentaires ou à des pénalités.

Même si vos prêts étudiants sont élevés, il peut être judicieux de tenter de trouver l’argent nécessaire dans votre budget pour obtenir la contrepartie de votre régime de retraite.

2. Inclure l’épargne-retraite dans votre budget

Lorsque vous réfléchissez à votre budget personnel, il est facile de considérer les dettes d’études comme un besoin urgent et immédiat et l’épargne-retraite comme moins urgente. Il y a cependant de bonnes raisons de faire de l’épargne-retraite une priorité tout au long de votre carrière, notamment pour profiter des avantages à long terme des intérêts composés.

L’une des astuces budgétaires consiste à consacrer une partie de vos revenus à la réalisation d’objectifs financiers. Il peut s’agir d’épargner pour acheter une maison, d’investir dans les études d’un enfant ou de rembourser des dettes de cartes de crédit. L’épargne-retraite est également un objectif tout naturel.

Voici quelques pistes pour intégrer l’épargne-retraite à votre budget :

• Le caractère automatique de l’épargne par retenues salariales en fait une habitude facile à conserver.
  
• Le fait de cotiser à votre régime de retraite avant impôt peut contribuer à gonfler votre chèque de paie chaque mois, vous permettant ainsi de mettre plus d’argent dans chaque panier.
  
• Les revenus et les objectifs financiers des gens ont tendance à changer au fil du temps, et les vôtres aussi. Par exemple, plus vos revenus augmentent et plus vous remboursez vos prêts étudiants, plus vous devriez disposer de fonds pour votre épargne-retraite.
  

3. Personnaliser les modalités de paiement

Pour les prêts d’études, si vous en avez les moyens, cherchez des occasions de personnaliser vos modalités de paiement. Par exemple, vous pouvez modifier la durée de votre prêt, augmenter vos paiements mensuels ou modifier la périodicité de vos paiements. Vous pouvez également effectuer des versements forfaitaires. Vérifiez auprès de votre institution financière si vous pouvez rembourser votre prêt étudiant sans pénalité. 

Prêts du gouvernement

Saviez-vous qu’aucun intérêt n’est imputé sur les prêts d’études canadiens? Cependant, vous êtes toujours responsable du paiement des intérêts accumulés sur votre prêt avant le 1^er avril 2021. Par ailleurs, certains prêts provinciaux sont encore assortis d’intérêts. Si vous payez des intérêts sur vos prêts étudiants du gouvernement, vous pouvez demander un crédit d’impôt de 15 %. 

Le gouvernement du Canada fournit de nombreux renseignements sur les options de remboursement des prêts étudiants fédéraux et provinciaux, sur la manière d’effectuer des paiements supplémentaires et sur la marche à suivre si vous avez besoin d’aide ou si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements. 

Vous pouvez également utiliser un estimateur de remboursement des prêts pour évaluer les paiements mensuels à effectuer pour rembourser vos prêts d’études du gouvernement. 

Il suffit d’un peu de rigueur pour trouver un équilibre entre les prêts étudiants et l’épargne-retraite

Compte tenu des possibilités d’épargne pratiques et avantageuses sur le plan fiscal, ainsi que du potentiel de croissance à long terme qu’il offre, le régime de retraite de votre employeur joue un rôle important dans la préparation de votre avenir. Dans le même ordre d’idées, il est important de poursuivre le remboursement de vos prêts étudiants pour y mettre un terme.

En planifiant, en vous engageant à épargner pour la retraite, même en commençant modestement, et en profitant des avantages de remboursement offerts par votre employeur ou par le gouvernement, vous pouvez trouver le bon équilibre. Un jour, vous vous en féliciterez.