Peut-on prendre sa retraite en cas de repli du marché?

Points à retenir :

• Les replis du marché sont suivis de rebonds, ce qui donne aux placements le temps de se redresser
• Un portefeuille diversifié, comme un fonds à date cible, est conçu pour résister à la volatilité des marchés et tirer parti de la reprise éventuelle
• Vendre des placements en période de ralentissement économique peut augmenter le risque de manquer d'argent à la retraite. Une stratégie judicieuse pour retirer cet argent peut donner à vos placements le temps de se redresser.

Faire face à la volatilité des marchés

À l'approche de la retraite, le défi consiste à protéger l'argent que vous avez accumulé tout en veillant à ce que vos placements continuent de croître afin que vous puissiez faire fructifier votre épargne.

Dans un contexte de repli du marché, ce défi peut sembler plus intimidant. Votre instinct pourrait vous dire de vous retirer du marché pour protéger votre épargne. Au lieu de cela, une telle décision peut bloquer vos pertes et augmenter votre risque de manquer d'argent à la retraite.

Dans des moments comme ceux-ci, il est bon de se rappeler que les marchés finissent par rebondir. La bonne stratégie peut vous aider à traverser une période de volatilité, à positionner vos placements de façon à profiter de la reprise et à continuer de faire fructifier votre épargne à la retraite.

Cela commence par votre portefeuille

Votre portefeuille ou votre groupement de placements doit être diversifié afin de bien fonctionner pour vous. Cela signifie simplement que votre argent est investi dans plusieurs domaines, donc si l'un d'entre eux est peu performant, vous avez encore d'autres domaines qui pourraient être performants. Voici pourquoi une stratégie de placement bien diversifiée et une gestion active constituent l'une des stratégies de placement les plus robustes pour les marchés instables :

• Un portefeuille diversifié répartit les placements dans des fonds qui présentent différents profils risque-rendement (allant de risque-rendement faible à risque-rendement élevé) et qui réagissent différemment aux fluctuations du marché. Cela peut aider à équilibrer les gains et les pertes potentiels.
• Lorsque ces placements font l'objet d'une gestion active ils peuvent tirer parti des occasions qui se présentent en période de repli du marché, comme l'achat d'actions à bas prix.

Un portefeuille préétabli et géré par des experts, comme un fonds à date cible, est conçu pour gérer le risque de retraite en période de volatilité des marchés. Il s'agit d'un fonds composé d'autres fonds dont la stratégie est axée sur le moment où vous prévoyez prendre votre retraite (par exemple 2035). Avec une combinaison de placements conçus pour faire fructifier votre argent et d'autres conçus pour protéger votre argent, il s'ajuste au fil du temps pour être moins risqué. Il est donc déjà bien diversifié et conçu pour faire fructifier votre épargne tout en protégeant votre argent à l'approche de la retraite. Un fonds à date cible géré avant et pendant la retraite (ou après la date de départ à la retraite) aura une combinaison conçue pour continuer à faire fructifier votre épargne même au cours de vos années de retraite.

Passez en revue votre stratégie de retrait

Votre revenu de retraite proviendra de différentes sources. Avant de prendre votre retraite, vous devrez décider quand et comment retirer cet argent. Une stratégie de retrait judicieuse devrait donner à vos placements le temps de se remettre d'un repli du marché, d'économiser sur l'impôt et de faire durer votre épargne. Voici ce que vous pourriez prendre en compte pour votre stratégie :

• Remettre à plus tard l'utilisation de vos comptes de retraite enregistrés. N'oubliez pas que vous n'êtes pas tenu de transformer vos comptes de retraite enregistrés en comptes de revenu avant la fin de l'année civile lorsque vous atteignez l'âge de 71 ans. Si vous remettez à plus tard le retrait de ces comptes, cela devrait donner à vos placements suffisamment de temps pour se remettre d'un ralentissement avant que vous ne commenciez à utiliser cet argent. Dans le cas d'un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), vous pouvez même continuer à y cotiser et profiter des intérêts composés pour faire fructifier votre épargne.
• Utiliser des sources fiscalement avantageuses. Vous voudrez également que votre stratégie de retrait du revenu soit fiscalement avantageuse afin de vous permettre de prendre votre retraite dans la tranche d'imposition la plus basse possible. Bien que les retraits de votre épargne-retraite enregistrée soient imposables, vous pouvez envisager d'utiliser l'argent de sources non imposables ou partiellement imposables, comme un compte d'épargne libre d'impôt ou des comptes non enregistrés.
• Utilisation de sources garanties. Vous pouvez aussi commencer à utiliser des sources de revenus qui sont moins touchées par les marchés et qui offrent une stabilité du revenu dans les fluctuations du marché, par exemple les régimes de retraite gouvernementaux comme le Régime de pensions du Canada ou le Régime de rentes du Québec ou les placements garantis.

Une dernière réflexion

La planification à long terme ne s'arrête pas une fois à la retraite. N'oubliez pas que votre retraite peut durer des dizaines d'années et que vous pourriez être témoin de plus d'un repli du marché au cours de cette période. Il est logique de poursuivre la planification à long terme dans un contexte de volatilité à court terme, notamment en examinant régulièrement vos placements.

Votre conseiller financier peut vous aider

Un repli du marché ne doit pas nécessairement faire dérailler vos régimes de retraite. Consultez votre conseiller pour connaître les stratégies de placement et de retrait qui vous permettront de prendre votre retraite, de positionner votre portefeuille en vue de la reprise éventuelle du marché et de faire fructifier votre épargne.