Vous prendrez bientôt votre retraite? Comprenez l’incidence des récessions sur l'épargne-retraite

Qu'est-ce qu'une récession?

Une récession est une période au cours de laquelle le produit intérieur brut d’un pays, un indicateur économique clé qui mesure la santé de l'économie d'un pays, diminue pendant deux trimestres d'affilée. Cela signifie que l'économie n'a pas progressé pendant six mois consécutifs. 

Lorsque vous entendez dire que les dépenses de consommation sont en baisse, que le chômage est en hausse et qu'il est plus difficile d'obtenir un prêt, ce sont tous des signes qu'une récession approche.

Une récession survient souvent lorsqu'il y a un changement majeur dans un secteur clé (par exemple, l'immobilier en 2007) ou un choc soudain sur l'économie (par exemple, la pandémie de COVID-19).

Cinq étapes pour maîtriser les risques lorsque vous êtes à la retraite en période de récession

Même en période de récession, vous pouvez positionner votre épargne et vos placements de manière à réduire le risque auquel vous pourriez être confronté à la retraite. Voici cinq étapes à prendre en compte.

1 Demandez-vous si c'est vraiment le moment de prendre votre retraite

Récession ou pas, il est toujours difficile de choisir le bon moment pour prendre sa retraite. Retarder votre départ à la retraite ou y accéder en douceur sont peut-être des options à envisager.

En repoussant la date de votre départ à la retraite, vous pourrez toucher votre revenu complet pendant un peu plus longtemps, ce qui vous permettra de bonifier votre régime enregistré d'épargne-retraite et d'autres placements. Si vous retardez votre départ à la retraite jusqu'à l'âge de 70 ans, vous pourriez recevoir jusqu'à 42 % de plus de votre Régime de pensions du Canada¹. Si vous commencez à présenter une demande après votre 65^ème anniversaire, vos prestations augmentent de 0,7 % pour chaque mois; 8,4 % de plus chaque année. Reporter le départ à la retraite peut augmenter considérablement votre rente et vous procurer un peu plus d'argent à la retraite.

2 Passez en revue votre stratégie de placement et votre portefeuille de retraite

Si le retour au travail ou le maintien de votre emploi actuel n'est pas une option pour vous, une façon de faire face à une récession pourrait être d'adopter l'une des stratégies de placement suivantes :

·        Répartition de l'actif—la répartition de l'actif fait référence à la façon dont vous répartissez vos placements entre les catégories d'actif, telles que les actions, les obligations et les liquidités et équivalents de trésorerie. Lorsque les temps sont durs, il peut être tentant de convertir votre épargne en espèces. Cependant, vous devez bien réfléchir avant de le faire, car il peut être difficile de déterminer le meilleur moment pour réinvestir cet argent dans des placements en actions. Si vous vendez lorsque le marché est en baisse, vous cristallisez vos pertes.  

·        Diversification—les experts financiers recommandent également de diversifier vos placements entre différents types, secteurs et régions géographiques. Cela signifie que si certains placements ne dégagent pas de bons résultats, d'autres peuvent aider à compenser. La combinaison de placements ayant différents profils de risque et de rendement peut contribuer à stabiliser le rendement de vos placements au fil du temps. Bien qu'une récession ne soit pas le moment idéal pour transférer des fonds, cela pourrait être le bon moment pour envisager de réduire les risques et de diversifier vos placements une fois que le marché se sera stabilisé. 

Si vos placements sont diversifiés et alignés sur vos objectifs, votre meilleure stratégie en période de récession pourrait être de maintenir le cap, même si vous constatez une baisse de valeur de votre épargne-retraite. Que les prix du marché augmentent ou diminuent, il n'y a ni gain ni perte tant que vous n'avez pas vendu.

3 Établissez une stratégie de retrait pour vos frais de subsistance

À la retraite, il y a trois sources de revenus :

1 Revenu de l'État

2 Revenus d'épargne collective (par le travail)

3 Revenu personnel

Étant donné que vous aurez toujours besoin de liquidités pour couvrir vos frais de subsistance à la retraite, il est judicieux de mettre en place une stratégie de placement et de retrait.

Vous pouvez avoir plusieurs types de régimes d'épargne-retraite et vous pouvez vous familiariser avec ceux qui comportent des règles relatives à la retraite. Si vous détenez un compte d'épargne-retraite autre qu'un compte d'épargne libre d'impôt, vous devez le transformer en compte de revenu de retraite au plus tard à la fin de l'année civile au cours de laquelle vous atteignez l'âge de 71 ans.

Une fois que vous l'avez fait, vérifiez d'où retirer de l'argent en premier. Cette décision dépend de votre état de santé, de votre espérance de vie, de vos autres économies et de la présence ou non d'autres sources de revenu garanti. Si cela vous convient, il peut être judicieux de puiser d'abord dans votre épargne-retraite. Essayez de ne pas retirer de fonds liés au marché lorsqu'ils sont en baisse.

Il n'est pas simple d'établir une stratégie de retrait. Un conseiller financier peut vous aider à créer un plan qui vous convient.

4 Ne paniquez pas à propos du marché boursier

Lorsque vous observez les marchés, et vos placements, fluctuer en valeur, il est difficile de ne pas ressentir beaucoup d’émotions. La peur et l'anxiété peuvent vous amener à prendre des décisions manquant de clairvoyance au sujet de votre épargne et de vos placements.

Essayez de garder vos émotions en dehors de l'équation. Historiquement, les marchés se sont redressés et ont progressé. Il peut être préférable de vous concentrer sur vos objectifs à long terme plutôt que de laisser vos émotions dicter vos décisions à court terme.

5 Consultez votre conseiller financier

N'oubliez pas que les récessions font partie du cycle économique normal : elles vont et viennent. L'important est de rester concentré sur vos objectifs financiers.

Ce n'est pas parce qu'il y a une récession que votre stratégie de retraite est soudainement dépassée. Vous pouvez travailler avec un conseiller financier pour vous assurer que votre portefeuille de retraite est prêt à relever les défis et à saisir les occasions qui vous attendent.

Les conseillers financiers peuvent vous aider à gérer les risques, à repérer les occasions et à traverser les périodes de volatilité des marchés.