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Votre session a pris fin

Votre session a pris fin pour cause d’inactivité

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Session expirée

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Courriel envoyé

Si vous avez un compte valide chez nous, vous recevrez un e-mail contenant des instructions pour réinitialiser votre mot de passe.

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Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre mot de passe, nous devons vérifier votre identité. Nous avons envoyé un code d’autorisation à l’adresse courriel qui figure dans nos dossiers.

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Validation en deux étapes

Entrez le code à six chiffres envoyé à votre adresse courriel

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Veuillez créer un nouveau mot de passe

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  • Doit comporter au moins neuf caractères
  • Doit contenir au moins une lettre majuscule
  • Doit comprendre un chiffre
  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Réinitialisation du mot de passe réussie

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre numéro de téléphone, nous devons vérifier votre identité. Nous vous enverrons un code d'autorisation à l'adresse e-mail que vous avez enregistrée.

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Veuillez entrer votre nouveau numéro de téléphone

Invalid number (FR)
Invalid country code (FR)
Le nombre est trop court
Le numéro est trop long
Invalid number (FR)
Invalid number (FR)
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Votre numéro de téléphone de compte a été modifié avec succès

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Courriel envoyé

Si vous avez un compte valide chez nous, vous recevrez un e-mail contenant des instructions pour réinitialiser votre mot de passe.

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Validation en deux étapes

Afin de modifier votre mot de passe, nous devons vérifier votre identité. Nous avons envoyé un code d’autorisation à l’adresse courriel qui figure dans nos dossiers.

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Validation en deux étapes

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  • Doit comporter au moins neuf caractères
  • Doit contenir au moins une lettre majuscule
  • Doit comprendre un chiffre
  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

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Réinitialisation du mot de passe réussie

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre numéro de téléphone, nous devons vérifier votre identité. Nous vous enverrons un code d'autorisation à l'adresse e-mail que vous avez enregistrée.

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Mettez vos bénéfices non répartis à l’œuvre

Stratégies Placements et fiscalité n⁰ 11

De nombreux propriétaires d’entreprise ont accumulé des sommes importantes dans le compte de bénéfices non répartis de leur société et cherchent des moyens d’accéder à cet argent. Si vous souhaitez retirer de l’argent de votre entreprise, nous avons une solution pour vous.

Les bénéfices non répartis sont un bienfait relatif pour les propriétaires d’entreprise. D’une part, ils sont la marque du succès et de la rentabilité. D’autre part, sortir ces bénéfices d’une entreprise sans encourir une importante ponction fiscale peut présenter un véritable défi.

Il existe une stratégie simple pour « sortir » les bénéfices d’une entreprise et les utiliser pour produire un revenu de placement d’une manière qui soit avantageuse sur le plan fiscal. Il s’agit de contracter un prêt placement et d’effectuer des retraits de votre entreprise pour payer les intérêts du prêt. Ces intérêts sont généralement déductibles¹ de votre revenu imposable et vous permettent de retirer un montant équivalent de votre entreprise sans que cela ait d’incidence fiscale nette². Parallèlement, vous augmenterez de façon marquée le potentiel de croissance à long terme de vos placements non enregistrés, puisque vous pourrez placer d’un seul coup une somme élevée qui bénéficiera des effets multiplicateurs de la capitalisation.

De plus, en souscrivant un contrat de fonds distincts, les propriétaires d’entreprise se donnent la possibilité de mettre leur portefeuille à l’abri des créanciers, leur permettant ainsi de protéger leur capital et d’éviter des frais de succession, tout en diversifiant leurs placements.

Examinons les incidences fiscales du financement par une société d’un placement personnel de 250 000 $

Retrait des bénéfices d’une entreprise – Méthode classique

Retrait avant impôt des bénéfices non répartis

500 000 $

Moins l’impôt payé (taux de 50 %)

-250 000 $

Actif net disponible pour investir

250 000 $

Impôt payé

250 000 $

Les montants obtenus à l’aide de ces calculateurs ne sont fournis qu’à titre indicatif.

Exemple d’une stratégie de financement par emprunt

Actif net disponible pour investir 

250 000 $

Retrait annuel sur les bénéfices non répartis pour assurer le service du prêt capitalisé à échéance

12 500 $

Déduction des intérêts

12 500 $

Impôt payé

0 $

Les montants obtenus à l’aide de ces calculateurs ne sont fournis qu’à titre indicatif. 

Comment procéder, étape par étape

Étape n⁰ 1

Demandez un prêt placement.

Étape n⁰ 2

Affectez la totalité de la somme empruntée à la souscription d’un placement non enregistré.

Étape n⁰ 3

Votre entreprise vous verse un salaire ou une gratification correspondant aux intérêts du prêt placement. Ce montant est inclus dans votre revenu personnel.

Étape no 4

Vous pourrez probablement déduire les paiements d’intérêts de votre revenu imposable à votre taux marginal d’imposition.

En clair, vous empruntez pour effectuer un placement non enregistré. De plus, vous utilisez les sommes prélevées de l’entreprise pour payer les intérêts de vos emprunts. Ces intérêts pourraient être déductibles de votre revenu imposable, ce qui compenserait les sommes reçues sous forme de revenu, mais sorties de votre entreprise sans que vous ayez eu à payer d’impôt additionnel.

Comme on le voit, c’est une stratégie bien simple, mais qui peut se révéler très profitable au bout du compte.

Jusqu’où cette stratégie pourrait-elle vous mener? – Étude de cas

Jérémie, 45 ans, est propriétaire d’une entreprise. Il emprunte 250 000 $ et place cette somme dans un contrat à fonds distincts.

Hypothèses

Montant total du prêt

250 000 $  Taux annuel de rendement du fonds de placement

6%

Taux d’intérêt du prêt

5% Fraction imposable annuellement du revenu de placement 25%

Taux marginal d’imposition

50% Taux d’imposition du revenu de placement 25%

Résultats après 10 ans

Après 10 ans, en supposant un rendement annuel composé moyen de 6 %, la valeur du placement financé par emprunt aura augmenté, atteignant 447 712 $. Une fois le prêt remboursé, la valeur nette après impôt aura augmenté de 160 641 $.

En appliquant la stratégie du financement par emprunt, un épargnant peut accroître son avoir net personnel sans payer d’impôt sur les sommes prélevées sur les bénéfices non répartis.

Exemple fourni à titre indicatif seulement. Cet exemple suppose qu’un pourcentage précis des intérêts sur le prêt soit déductible du revenu imposable. La situation fiscale de chaque contribuable et les déductions fiscales permises varient. La somme de 160 641 $ représente un gain de 197 712 $ duquel a été prélevé l’impôt applicable au placement financé par emprunt, soit 37 071 $. Les hypothèses sont fournies à titre d’exemple seulement et ne sont pas indicatives des rendements futurs. 

Le candidat idéal

  • Un propriétaire d’entreprise qui a accumulé d’importants bénéfices non répartis qu’il aimerait retirer de façon avantageuse sur le plan fiscal afin d’accroître son avoir personnel.

Quoi faire

Éléments à prendre en compte :

  • Déterminer le montant des bénéfices non répartis à retirer de l’entreprise.
  • Utiliser des sommes provenant de l’entreprise pour payer les intérêts sur un prêt placement, ceux-ci étant déductibles du revenu imposable.

Options de placement de Gestion de placements Manuvie

Les fonds communs de placement peuvent répondre à vos besoins financiers particuliers tout au long de votre vie. Que vous soyez en début de carrière, à l’étape de l’accumulation d’un patrimoine ou à celle de la préretraite ou de la retraite, les fonds communs offerts par Gestion de placements Manuvie vous aideront à constituer un portefeuille qui répond à vos besoins. Gestion de placements Manuvie se fait un devoir d’offrir des produits et services de placement d’une qualité exceptionnelle afin de vous permettre de profiter de la vie, sans souci.

Les contrats de fonds distincts combinent le potentiel de croissance d’une vaste gamme de fonds de placement à des clauses de protection de patrimoine que seul un contrat d’assurance peut offrir. Par l’entremise des contrats à fonds distincts Manuvie, les épargnants peuvent, avec un seul et même produit ou contrat d’assurance, minimiser les risques auxquels ils sont exposés grâce à un revenu, à des garanties à l’échéance et au décès, à une protection éventuelle contre les créanciers et à des avantages uniques en matière de planification successorale.

Les prêts placement de la Banque Manuvie permettent aux épargnants d’effectuer un placement initial important tout en profitant du taux de croissance composé et de la déductibilité des intérêts. Ces prêts sont offerts dans le cadre d’une variété de comptes de fonds communs et de contrats à fonds distincts de Manuvie; ils sont assortis de caractéristiques attrayantes comme le financement sans mise de fonds personnelle, l’absence d’appel de marge justifié par des fluctuations du marché³, le remboursement des intérêts seulement et la possibilité d’effectuer la demande en une seule étape.

1 La déductibilité des intérêts dépend de plusieurs facteurs et ne peut être déterminée qu’à la lumière des dispositions de la Loi de l’impôt sur le revenu du Canada. La situation fiscale de chaque contribuable et les déductions fiscales permises varient. Les résultats peuvent être différents pour les résidents du Québec, car les règles en matière de déductibilité ne sont pas les mêmes. Les clients devraient consulter leurs conseillers fiscal et juridique pour déterminer si cette stratégie convient à leur situation particulière. 2 Les sommes retirées doivent être versées au propriétaire d’entreprise sous forme de salaire ou de gratification, et non pas directement à l’institution prêteuse. L’entreprise ne devrait pas se porter garante du prêt, car cela peut avoir des conséquences néfastes sur le plan fiscal. Les bénéfices non répartis peuvent être versés sous forme de dividendes, ce qui a une incidence fiscale différente et peut donc modifier les résultats de la stratégie proposée. La retenue à la source applicable à un retrait de l’entreprise peut être réduite au moyen du formulaire T1213, Demande de réduction des retenues d’impôt à la source3 La Banque Manuvie ne déclenchera aucun appel de marge sur les prêts placement lorsque la valeur de l’actif mis en gage est garantie. Pour tout autre prêt dont la facilité est de 1 000 000 $ ou moins et dont le ratio prêt-valeur (RPV) excède 125 %, la Banque Manuvie se réserve le droit de le transformer en un prêt avec remboursement du capital et des intérêts amorti sur une période allant jusqu’à 20 ans. Si, après le troisième versement consécutif de capital et d’intérêts, le RPV s’établit à 100 % ou moins, la Banque Manuvie pourrait permettre un retour à l’option de paiement initiale de la facilité de prêt. Dans le cas d’un prêt supérieur à 1 000 000 $, un appel de marge est déclenché lorsque le RPV atteint 85 % et celui-ci doit être ramené à 75 % immédiatement. Si l’emprunteur ne respecte pas les délais fixés par la Banque pour le rétablissement de la marge, le prêt sera rappelé, les placements seront rachetés et toute perte sera à sa charge.

La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu à des commissions, à des commissions de suivi, à des frais de gestion et à d’autres frais. Veuillez lire le prospectus avant d’effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire.

Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat et peut prendre ou perdre de la valeur.

La présente communication est publiée par Gestion de placements Manuvie. Tous les commentaires et renseignements contenus dans les présentes sont fournis à titre d’information générale uniquement et ne doivent pas être considérés comme des conseils personnalisés en matière de placement, de fiscalité, de comptabilité ou de droit, et ils ne doivent pas être utilisés à cette fin. Avant de prendre toute mesure en fonction des renseignements fournis aux présentes, nous vous recommandons de consulter des conseillers professionnels afin de vous assurer qu’elles conviennent à votre situation particulière. Les faits et données fournis par Gestion de placements Manuvie et les autres sources sont jugés fiables à la date de publication des présentes.

Certaines des déclarations aux présentes sont fondées en tout ou en partie sur des renseignements fournis par des tiers. Gestion de placements Manuvie a pris des mesures raisonnables pour s’assurer de leur exactitude, mais elle ne saurait être tenue pour responsable si ces renseignements s’avèrent inexacts. Les conditions sur les marchés peuvent changer, ce qui pourrait avoir une incidence sur les renseignements contenus dans le présent document.

Vous n’êtes pas autorisé à modifier, à copier, à reproduire, à publier, à téléverser, à publier, à transmettre, à distribuer ou à exploiter de quelque façon que ce soit à des fins commerciales le contenu des présentes. Il est strictement interdit de télécharger, de retransmettre, de conserver sous tout format, de copier, de redistribuer ou de publier de nouveau ce contenu sans l’autorisation écrite de Gestion de placements Manuvie.

Les Fonds Manuvie et les Catégories de société Manuvie sont gérés par Gestion de placements Manuvie limitée. La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers est l’émetteur des contrats d’assurance garantie, des contrats de rente et des contrats d’assurance contenant des fonds distincts de Manuvie.

Gestion de placements Manuvie est une dénomination commerciale de Gestion de placements Manuvie limitée et de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers.

Manuvie, Gestion de placements Manuvie, le M stylisé et Gestion de placements Manuvie & M stylisé sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers et sont utilisées par elle, ainsi que par ses sociétés affiliées sous licence.

MK1700F 09/23

Service Fiscalité, retraite et planification successorale

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