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Votre session a pris fin

Votre session a pris fin pour cause d’inactivité

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Session expirée

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Courriel envoyé

Si vous avez un compte valide chez nous, vous recevrez un e-mail contenant des instructions pour réinitialiser votre mot de passe.

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Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre mot de passe, nous devons vérifier votre identité. Nous avons envoyé un code d’autorisation à l’adresse courriel qui figure dans nos dossiers.

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Validation en deux étapes

Entrez le code à six chiffres envoyé à votre adresse courriel

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Veuillez créer un nouveau mot de passe

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  • Doit comporter au moins neuf caractères
  • Doit contenir au moins une lettre majuscule
  • Doit comprendre un chiffre
  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Réinitialisation du mot de passe réussie

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre numéro de téléphone, nous devons vérifier votre identité. Nous vous enverrons un code d'autorisation à l'adresse e-mail que vous avez enregistrée.

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Veuillez entrer votre nouveau numéro de téléphone

Invalid number (FR)
Invalid country code (FR)
Le nombre est trop court
Le numéro est trop long
Invalid number (FR)
Invalid number (FR)
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Votre numéro de téléphone de compte a été modifié avec succès

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Courriel envoyé

Si vous avez un compte valide chez nous, vous recevrez un e-mail contenant des instructions pour réinitialiser votre mot de passe.

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Validation en deux étapes

Afin de modifier votre mot de passe, nous devons vérifier votre identité. Nous avons envoyé un code d’autorisation à l’adresse courriel qui figure dans nos dossiers.

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Validation en deux étapes

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  • Doit comporter au moins neuf caractères
  • Doit contenir au moins une lettre majuscule
  • Doit comprendre un chiffre
  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

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Réinitialisation du mot de passe réussie

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre numéro de téléphone, nous devons vérifier votre identité. Nous vous enverrons un code d'autorisation à l'adresse e-mail que vous avez enregistrée.

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Le nombre est trop court
Le numéro est trop long
Invalid number (FR)
Invalid number (FR)
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Stratégies d’épargne pour REEE – versement unique ou versements périodiques?

Stratégie placements et fiscalité nº 18

Tout le monde sait que le coût des études postsecondaires au Canada est en hausse. Sachant cela, vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure stratégie à adopter pour cotiser à un régime enregistré d’épargne-études (REEE) au profit d’un enfant.

Le REEE est un régime de placement à l’abri de l’impôt. Contrairement aux cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), les cotisations à un REEE ne sont pas déductibles du revenu. Toutefois, l’actif du régime croît à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait et les cotisations peuvent être remboursées au souscripteur sans incidence fiscale. Le solde est versé au bénéficiaire (p. ex., un enfant ou un petit-enfant) lors de ses études postsecondaires et doit être inclus dans son revenu imposable. Autrement dit, seuls les revenus de placement et les subventions de l’État entrent dans le revenu imposable du bénéficiaire.

Le plafond cumulatif des cotisations qui s’applique à l’ensemble des REEE est de 50 000 $ par bénéficiaire et s’ajoute au plafond de 7 200 $ de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE)1. Le montant de la SCEE versée dans le REEE correspond à 20 % de vos cotisations, jusqu’à concurrence d’un plafond annuel de cotisation admissible de 2 500 $, ou d’une SCEE maximale de 500 $ par année2.

Points à considérer

Si vous disposez de 50 000 $ à placer en vue des études d’un enfant, il peut à première vue sembler logique de verser toute la somme dans le régime immédiatement pour profiter de la croissance des placements à l’abri de l’impôt qu’offre le REEE.

Gardez à l’esprit qu’en cotisant au régime à hauteur du plafond cumulatif dès la première année, vous perdrez les SCEE des années subséquentes, étant donné que seuls 500 $ en SCEE seront versés au régime la première année. Par conséquent, vous devrez décider si le fait de verser la totalité de votre capital dans le REEE offre des avantages fiscaux qui compensent la perte subséquente de subventions.

Dans l’exemple qui suit, on compare l’incidence d’une cotisation de 50 000 $ à un REEE faite en un seul versement la première année du régime à celle d’une stratégie qui prévoit une première cotisation d’un montant moins élevé suivie de dépôts annuels.

Voici comment cela fonctionne

Jean et Claire examinent les différentes options dont ils disposent pour cotiser au REEE de leur nouveau petit-fils, Gabriel, compte tenu de leur volonté de maximiser le montant total dont il disposera pendant ses études postsecondaires.

Examinons deux options possibles.

Option 1 : dépôt de 50 000 $ dans le REEE

S’ils choisissent cette option, Jean et Claire déposeront leurs 50 000 $ dans le REEE la première année et recevront la SCEE maximale de 500 $ pour cette année seulement.

Option 2 : dépôt de 16 500 $ dans le REEE, suivi de cotisations annuelles

S’ils choisissent cette option, Jean et Claire déposeront 16 500 $ dans le REEE la première année, 2 500 $ de la deuxième année à la quatorzième année et 1 000 $ la quinzième année afin de maximiser la SCEE chaque année. Ils financeront les dépôts annuels au moyen d’un placement non enregistré, dans lequel ils auront investi les 33 500 $ restants la première année et à partir duquel ils feront les retraits nécessaires.

Hypothèses

Taux de rendement annuel : 6 %

Tranche imposable du revenu de placement (non enregistré) : 20 %

Taux d’imposition du revenu de placement (non enregistré) : 25 %

Dépôts

Option 1 - REEE

Option 1 - SCEE

Option 2 - REEE

Option 2 - SCEE

Année 1

50 000 $

500 $

16 500 $

500 $

Années 2 à 14

-

-

32 500 $

6 500 $

Année 15

-

-

1 000 $

200 $

Total

50 000 $

500 $

50 000 $

7 200 $

À titre indicatif seulement.

Résultats après 18 ans

 

Option 1

Option 2

REEE

144 144 $

125 844 $

Placement non enregistré

-

29 816 $³

Total

144 144 $

155 661 $

À titre indicatif seulement.

Dans le cas de l’option 1, à la fin de la 18e année, la valeur du REEE s’élève à 144 144 $. La totalité des 50 000 $ ayant été versée dans le REEE, la valeur de ce dernier est plus élevée que dans le cas de l’option 2, où la valeur finale du REEE s’élève à 125 844 $. La valeur totale du placement, soit 155 661 $, est cependant plus élevée avec l’option 2, puisqu’elle inclut le solde de 29 816 $ du placement non enregistré qui a servi au financement des dépôts annuels dans le REEE.

Et comme le montre l’exemple, cette option permet aussi le versement du montant cumulatif maximal de la SCEE, soit 7 200 $, au fil des 18 années.

Jean et Claire décident finalement qu’il est plus avantageux de recevoir le montant maximal de subvention, comme le prévoit l’option 2, puisqu’ils disposeront ainsi d’un placement total plus élevé pour financer les études postsecondaires de Gabriel.

Le candidat idéal

  • L’épargnant qui dispose d’au moins 50 000 $ et qui cherche à participer au paiement des études postsecondaires d’un enfant;
  • L’épargnant qui souhaite maximiser le montant total disponible provenant de ses placements et de la SCEE.

Passez à l’action

  • Remplissez une Demande de souscription d’un régime d’épargne-études pour fonds communs de placement ou fonds distincts de Manuvie.
  • Discutez avec votre conseiller de la stratégie de placement qui vous convient, compte tenu de votre tolérance au risque.

1 Certaines provinces prévoient également des programmes incitatifs ou des subventions en plus de la SCEE. La SCEE annuelle maximum est de 1 000 $ pour une cotisation de 5 000 $ si le bénéficiaire dispose des droits de subvention inutilisés nécessaires. Selon votre revenu familial net, vous pourriez recevoir chaque année une somme supplémentaire correspondant à 10 % ou à 20 % de la première tranche de 500 $ de cotisation par bénéficiaire d’un REEE établi au profit d’un enfant. 3 On suppose que tout impôt sur les gains réalisés payable sur les retraits et les éventuelles distributions de revenu annuelles sont prélevés sur le placement chaque année.

La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu à des commissions, à des commissions de suivi, à des frais de gestion et à d’autres frais. Veuillez lire le prospectus avant d’effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire.

Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat et peut prendre ou perdre de la valeur.

La présente communication est publiée par Gestion de placements Manuvie. Tous les commentaires et renseignements contenus dans les présentes sont fournis à titre d’information générale uniquement et ne doivent pas être considérés comme des conseils personnalisés en matière de placement, de fiscalité, de comptabilité ou de droit, et ils ne doivent pas être utilisés à cette fin. Avant de prendre toute mesure en fonction des renseignements fournis aux présentes, nous vous recommandons de consulter des conseillers professionnels afin de vous assurer qu’elles conviennent à votre situation particulière. Les faits et données fournis par Gestion de placements Manuvie et les autres sources sont jugés fiables à la date de publication des présentes.

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MK2847F 06/24

Service Fiscalité, retraite et planification successorale

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