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Votre session a pris fin

Votre session a pris fin pour cause d’inactivité

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Session expirée

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Vous avez oublié votre mot de passe?

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Identifiant invalide
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Courriel envoyé

Si vous avez un compte valide chez nous, vous recevrez un e-mail contenant des instructions pour réinitialiser votre mot de passe.

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Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre mot de passe, nous devons vérifier votre identité. Nous avons envoyé un code d’autorisation à l’adresse courriel qui figure dans nos dossiers.

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Validation en deux étapes

Veuillez entrer le code à six chiffres envoyé à votre adresse courriel. Si vous n’avez pas reçu de code, il se peut que vous n’ayez pas de compte.

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Veuillez créer un nouveau mot de passe

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  • Doit comporter au moins neuf caractères
  • Doit contenir au moins une lettre majuscule
  • Doit comprendre un chiffre
  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Réinitialisation du mot de passe réussie

Identifiant invalide

Entrez votre mot de passe pour ouvrir une session.

Identifiant invalide
Identifiant invalide
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Mot de passe oublié?

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre mot de passe, nous devons vérifier votre identité. Nous avons envoyé un code d’autorisation à l’adresse courriel qui figure dans nos dossiers.

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Validation en deux étapes

Entrez le code à six chiffres envoyé à votre adresse courriel

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard Identifiant invalide Votre compte a été temporairement verrouillé en raison d’un trop grand nombre de tentatives de connexion. Veuillez réessayer plus tard. Le code entré est expiré. Veuillez demander un nouveau code pour continuer. Le code entré n’est pas valide. Veuillez demander un nouveau code pour continuer. Le format de l’adresse courriel n’est pas valide. Votre compte n’a pas été vérifié. Veuillez consulter vos courriels pour obtenir des instructions sur la façon de vérifier vos identifiants. Your account has been disabled. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Identifiant invalide Ce compte a atteint sa limite pour la réinitialisation quotidienne des mots de passe. Veuillez réessayer dans 24 heures. Le mot de passe ne répond pas aux critères de sécurité des mots de passe. Veuillez réessayer. Ce mot de passe a récemment été utilisé. Veuillez en entrer un nouveau. Le mot de passe n’est pas assez fort. Le mot de passe ne peut contenir aucun mot interdit. Le mot de passe est un mot de passe couramment utilisé. Le mot de passe ne peut contenir aucun mot courant. Le mot de passe ne peut contenir des caractères répétés. Le mot de passe ne peut contenir aucune suite de caractères. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Generic Error Les renseignements sur le compte ne correspondent pas à ceux qui figurent à nos dossiers. Ce compte n’est pas autorisé à effectuer la demande que vous avez présentée. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard. Nous ne parvenons pas à vous déconnecter de toutes les applications Le mot de passe ne répond pas aux critères de sécurité des mots de passe. Veuillez réessayer. Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Veuillez créer un nouveau mot de passe

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  • Doit comporter au moins neuf caractères
  • Doit contenir au moins une lettre majuscule
  • Doit comprendre un chiffre
  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Une erreur s’est produite pendant le traitement de votre demande. Veuillez réessayer plus tard.

Réinitialisation du mot de passe réussie

Validation en deux étapes

Afin de modifier votre numéro de téléphone, nous devons vérifier votre identité. Nous vous enverrons un code d'autorisation à l'adresse e-mail que vous avez enregistrée.

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Veuillez entrer votre nouveau numéro de téléphone

Invalid number (FR)
Invalid country code (FR)
Le nombre est trop court
Le numéro est trop long
Invalid number (FR)
Invalid number (FR)
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  • Doit comporter au moins neuf caractères
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  • Doit inclure un caractère spécial
  • Ne peut contenir aucun caractère qui se répète plus de deux fois
  • Les champs du nouveau mot de passe doivent correspondre

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REER de conjoint

Stratégie placements et fiscalité nº 23

Le fractionnement du revenu de pension sonne-t-il le glas du régime enregistré d’épargne-retraite (REER) de conjoint¹? À première vue, on pourrait penser que le REER de conjoint n’est plus nécessaire, car les règles de fractionnement du revenu de pension permettent à un couple de fractionner son revenu une fois que ses REER sont transformés en fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR). Néanmoins, le REER de conjoint demeure avantageux dans certaines situations.

Qu’est-ce qu’un REER de conjoint?

Un REER de conjoint est un REER souscrit par votre conjoint, mais auquel vous pouvez cotiser :

  • Vos cotisations sont assujetties à votre plafond de cotisation et vous bénéficiez de la déduction fiscale.
  • Votre conjoint est le titulaire du contrat; il prend toutes les décisions de placement et fait les retraits.

Un REER de conjoint permet le fractionnement du revenu à tout âge (sous réserve des règles d’attribution), et vous décidez du montant à fractionner lorsque vous décidez du montant de la cotisation.

Le fractionnement du revenu à tout âge

En vertu des règles de fractionnement du revenu de pension, vous devez être âgé d’au moins 65 ans, et vous devez transformer votre REER en FERR. Les retraits périodiques d’un REER ne donnent pas droit au fractionnement du revenu. Toutefois, au moyen d’un REER de conjoint, vous pouvez fractionner votre revenu en tout temps pourvu que les règles d’attribution ne s’appliquent pas. Si, dans l’année courante ou dans les deux années civiles précédentes, vous n’avez effectué aucune cotisation au REER de votre conjoint, tout retrait du REER s’ajoute au revenu imposable du conjoint.

Étant donné que les règles d’attribution se fondent sur l’année civile, il est généralement préférable de verser des cotisations de conjoint pendant l’année civile plutôt que dans les 60 premiers jours de l’année suivante. Par exemple, si une cotisation de conjoint est versée en février 2025 pour l’année d’imposition 2024, les règles d’attribution cesseront de s’appliquer à partir du 1er janvier 2028 (sous réserve qu’aucune autre cotisation de conjoint ne soit effectuée). Toutefois, si la cotisation était effectuée avant le 31 décembre 2024, les règles d’attribution cesseraient de s’appliquer au 1er janvier 2027.

Le fractionnement du revenu peut vous faire économiser de l’impôt

Le REER de conjoint permet de réaliser des économies d’impôt lorsque le conjoint qui se trouve dans une fourchette d’imposition inférieure tire un revenu du régime. Le tableau qui suit illustre le fractionnement du revenu au moyen d’un REER de conjoint. Dans cet exemple, les membres d’un couple touchent le même revenu et peuvent économiser 2 400 $ par année en appliquant cette stratégie.

 

REER individuel – taux d’imposition 40 % ($)

REER de conjoint – taux d’imposition 20 % ($)

Revenu/retrait du REER

12 000

12 000

Impôt à payer

4 800

2 400

Revenu après impôt

7 200

9 600

Économie d’impôt (chaque année)

 

2 400 $

Le taux de fractionnement ne doit pas forcément être de 50 %

Après 65 ans, les règles de fractionnement du revenu de pension permettent de céder au conjoint jusqu’à 50 % du revenu d’un FERR. En ce qui a trait au REER de conjoint, vous décidez du montant du revenu à fractionner lorsque vous décidez du montant de la cotisation.

L’avantage d’avoir un conjoint plus jeune

Si vous avez un conjoint plus jeune et que vous n’avez pas encore atteint votre plafond de cotisation à un REER, vous pouvez continuer de cotiser à son REER de conjoint jusqu’à la fin de l’année de son 71e anniversaire. Vous pouvez également reporter le revenu des cotisations à son REER jusqu’à l’année qui suit son 71e anniversaire de naissance.

Tirer avantage des droits de cotisation au REER non utilisés au décès

L’année de votre décès, ou dans les 60 premiers jours de l’année suivante, votre représentant légal peut cotiser au REER de votre conjoint selon les règles habituelles. Cette cotisation sera déductible dans votre dernière déclaration de revenus.

Autres aspects à considérer concernant les REER de conjoint

Il faut comprendre que les cotisations de conjoint deviennent la propriété du conjoint. Pour sa part, le fractionnement du revenu de retraite n’entraîne le virement d’aucun élément d’actif. Vous et votre conjoint devez déposer un formulaire de choix conjoint chaque année, ce qui vous permet de décider s’il est toujours judicieux de recourir au fractionnement du revenu.

N’oubliez pas que les sommes retirées du REER de conjoint ne peuvent pas être déposées de nouveau sans que cela ait une incidence sur les droits de cotisation futurs. Par contre, un compte d’épargne libre d’impôt permet d’ajouter les sommes retirées aux droits de cotisation non utilisés de l’année suivante, et peut donc s’avérer un meilleur choix dans certaines situations.

Le candidat idéal

Le fractionnement du revenu au moyen d’un REER de conjoint convient surtout aux personnes :

  • dont le conjoint se situe dans une tranche d’imposition inférieure;
  • qui souhaitent pouvoir fractionner leur revenu à tout âge (sous réserve des règles d’attribution) et décider de la somme à fractionner.

Prenez les mesures nécessaires

Afin de profiter du fractionnement du revenu au moyen d’un REER de conjoint, prenez en considération les points suivants :

  • Consultez votre dernier avis de cotisation pour déterminer vos droits de cotisation non utilisés.
  • Cotisez à un REER de conjoint afin de pouvoir bénéficier de la déduction fiscale alors que votre conjoint, en tant que titulaire, acquittera l’impôt sur les retraits ultérieurs, une fois que les règles d’attribution cesseront de s’appliquer.
En ce qui a trait au REER de conjoint, vous décidez du montant du revenu à fractionner lorsque vous décidez du montant de la cotisation

1 Le terme conjoint désigne aussi le conjoint de fait, selon la définition donnée dans la Loi de l’impôt sur le revenu du Canada.

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Service Fiscalité, retraite et planification successorale

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